Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel

Az előzetes hitelbírálat egy egyszerű, de nagyszerű dolog. A bank elvégzi az adósminősítést még azelőtt, hogy igényelnéd a hitelt.

A normál hiteligénylési folyamatnál, miután kiválasztottad a lakást, először összeszedsz minden szükséges dokumentumot és kitöltöd a bank hiteligénylési nyomtatványát. Ha minden együtt van, a bank befogadja a hitelkérelmedet, és elindul az adósvizsgálat.

Első lépésben a bank megnézi, hogy hitelképes vagy-e. Ellenőrzi a személyes dokumentumaidat (személyi igazolvány, lakcímkártya), és hogy szerepelsz-e a KHR negatív adóslistáján. Megnézi, hogy megfelelő-e az életkorod, milyen állampolgárságú vagy, hol élsz és van-e megfelelő jövedelmed, azaz hitelképes vagy-e.

A bank megrendeli az értékbecslést, megnézi a tulajdoni lapot és az adásvételi szerződést.

Ezek alapján megállapítja, hogy mekkora hitelösszeget kaphatsz, milyen kamat mellett és milyen futamidőre. Megmondja, hogy milyen kamat- és egyéb kedvezményekre vagy jogosult. Kiszámolja a hiteled THM-jét, és ad neked egy ajánlatot.

Általában 90 napod van arra, hogy ezt elfogadd. Ha neked is megfelel, akkor megkötitek a hitelszerződést, és a bank folyósítja a hitelt.

Jól hangzik, ugye? Nézzük meg egy kicsit jobban!

Az előbírálat maga egyszerű, és gyakran épp úgy zajlik, mint a normál hiteligénylésnél. A bank bekéri tőled a dokumentumokat. Bankonként eltérhet, hogy pontosan mit, de arra számíthatsz, hogy be kell nyújtanod:

Itt a lakás még nincs a képben!

Az előzetes hitelbírálatot neked kell kérned a banktól, ingyen van, és legfeljebb 1-2 hetet vesz igénybe, de akár napokon belül is a kezedben lehet.

A bank itt még csak téged vizsgál. A tényleges hitelbírálat általában 4-6 hétig tart, de ott már az ingatlant is nézi a bank, ami hosszabb folyamat.

Az előzetes bírálatkor a bank meghatározza, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelt kaphatsz és milyen feltételekkel. Megmondja, hogy milyen kamatkedvezményeket kapsz, és mennyi lesz a havi törlesztőrészleted.

Mikor érdemes kérni?

Érdemes megnézned a lakáshitel-kalkulátorunkban és kiválasztani azt a pár bankot, ahonnan szívesen vennél fel hitelt. Vagy ha már érdeklődtél is egy pár helyen, és pontosan tudod, hogy hol igényled majd a hitelt, kérhetsz előbírálatot csak egy banktól is.

De mire jó az előzetes hitelbírálat, főleg akkor, ha már választottam bankot?

Nincs minden banknál lehetőséged előzetes hitelbírálatot kérni. De ahol van, ott nem kell érte fizetned. Ezért ha bizonytalan vagy, akár több banktól vagy többször is kérheted.

Sokkal jobb úgy lakást keresni, ha tudod, hogy meddig nyújtózhatsz.

Az előzetes hitelbírálatból megtudod, hogy mekkora hitelre vagy jogosult. Ha a jövedelmed közben nem csökken, ezt az összeget megkapod a banktól. Így bátrabban tudsz lakást nézni. Nem fordulhat elő az, hogy kiválasztasz egy ingatlant, és kiderül, hogy mégsem kapod meg a szükséges hitelösszeget, és így elesel a vásárlástól.

Fontos, hogy ehhez majd megfelelő ingatlan is szükséges. Ha a fedezetet a bank elfogadja, és az értéke is megengedi, akkor nem valószínű, hogy nem adja neked a bank a korábban kiszámolt hitelt.

Az eladók szeretnek biztosra menni lakáseladásnál és a leginkább a készpénzes vevőket szeretik. Ha már lakáshitelt kell felvennie a vevőnek, akkor abban mindig van kockázat, hiszen nem biztos hogy hitelképes a vevő.

Ha viszont előbírálatot kérsz és papírod van a banktól, hogy hitelképes vagy, akkor sokkal biztonságosabb vevő vagy, mint más, aki nem kért előzetes hitelbírálatot. Így könnyen előnybe kerülhetsz a többi lakáshiteles érdeklődővel szemben, akik talán nem is kaphatnak annyi hitelt, mint amennyire szükségük lenne.

Nem minden esetben tartják a bankok azt a kamatot, amit az előzetes hitelbírálatban közöltek veled, és akkor is változó, hogy mennyi ideig. Ha viszont tartják, akkor pár hétre vagy hónapra nyugodtan nézheted a kamatemelkedésről szóló híreket, a te hiteledet nem fogja érinteni.

Így meg tudod védeni magad a kamatemelkedéstől, ami most, amikor a kamatok emelkedőben vannak, különösen fontos. A hitel eleve sok kiadással jár, ha ezzel tudsz spórolni, akkor nem érdemes kihagyni a lehetőséget.

A bank az előzetes hitelbírálatnál ugyanazt az adósvizsgálatot végzi el, amit a hiteligényléseknél is mindig csinál. Ha tehát előzetesen meghatároz egy összeget, amire jó vagy nála, akkor legalább abban biztos lehetsz, hogy tényleg kapsz hitelt.

Ha nem áll be komolyabb változás a béredben, a munkaviszonyodban, vagy más, a hitelnél fontos feltételben, akkor valóban akkora hitelt kaphatsz, amiről papírt kaptál, feltéve hogy az ingatlant is a megfelelő áron elfogadja a bank.

A hitelkérelmed visszautasítása ugyanis nem csak kellemetlenséget jelenthet, de még pénzt is veszíthetsz rajta. Elveszítheted a befizetett foglalódat, és az ügyvédi költséget is feleslegesen fizeted ki.

Ha már megvan a lakás, amit vásárolni szeretnél, akkor érthető módon nem szívesen vesztegeted az időt. A hiteligénylés viszont 4-6 hetet vesz igénybe a folyósításig.

Legfeljebb néhány kisebb ellenőrzést végez, például újra ránéz a KHR-re folyósítás előtt.

Így azzal az 1-2 héttel, amennyi idő az előbírálathoz kellett, rövidebb lesz majd a tényleges hiteligénylés. Ez pedig jól jön majd a lakásvásárláskor.

Láthatod, hogy az előzetes hitelbírálat több szempontból is hasznos. Időt nyersz, biztonságot kapsz és spórolhatsz. Van azért egy pár dolog, amit nem árt, ha észben tartasz.

Az előbírálat végén a bank egy dokumentumot állít ki arról, hogy milyen összegben és milyen kondíciók mellett adna neked hitelt. De ez nem ugyanaz mint a hitelígérvény, azaz nem kötelező érvényű.

Van olyan bank, amelyik vállalja, hogy ha a következő 1-4 hónapban felveszed azt a hitelt, akkor megkapod azt az összeget és azt a kamatot, ami a dokumentumban szerepel. Van, ahol fél évig érvényesek az előzetes hitelbírálatkor megadott kondíciók, de nem mindenhol van ez így. Ehhez ráadásul az is kell, hogy az ingatlan egy bizonyos értékhatáron felül legyen.

Máshol a tényleges hiteligényéléskor érvényes kamat lesz a te kamatod, de azokat a kamatkedvezményeket, amelyeket az előbírálat során meghatározott a bank, megkapod.

Van olyan bank, ahol ugyan előbírálatnak hívják, de nem kérnek be dokumentumokat, vagy a bankfiókban helyben, azonnal elvégzik a számításokat. Ez inkább csak tájékoztatás. A bankot semmire nem kötelezi, és pontos kondíciókat csak akkor mond majd, ha már megvizsgálta az általad benyújtott papírokat a tényleges hiteligénylésnél.

Ez is sokat segít abban, hogy tervezni tudj, de nem váltja ki az adósvizsgálatot, amit majd akkor végez a bank, amikor igényled a hitelt. Ezzel nem spórolhatsz időt a hiteligénylésnél.

Ugyanez igaz a hitelkalkulátorokra is. Akár a mi hitelkalkulátorunkat, akár a bank honlapján található hitelkalkulátort használod, az ott kapott információ nem minősül banki ajánlatnak.

A kalkulátor nagyon sokat segíthet a megfelelő hitel kiválasztásában. Személyre szabhatod, és így jó közelítéssel meg tudod találni azokat a hiteleket, amelyeket a bankok ajánlanak majd neked, de a tényleges, pontos ajánlatot a bankban kaphatod meg.

Lehet, hogy a bank az adósvizsgálat során talál olyan tényezőt, ami alapján mégsem tudja neked megadni azt a hitelt, amit a kalkulátor kiadott, de az is lehet, hogy több pénzt kaphatsz.

A lakáshitel-kalkulátor nagyon jó iránymutató, és a segítségével leszűkítheted a bankok körét, de az előbírálat ennél konkrétabb.

Az előzetes hitelbírálat egy nagyon hasznos szolgáltatás, ami nemcsak neked előnyös, de a banknak is. Ennek ellenére nem kínálja mindegyik. Így előfordulhat, hogy épp az a bank, amelyiket te választottad, nem biztosít ilyen lehetőséget a leendő ügyfeleinek.

Ilyenkor a kalkulátorral vagy a bankban kapott tájékoztatással kell beérned. Mindenképp érdemes megnézned egy kalkulátorban, hogy milyen hitel érhető el számodra, mert még ha ez nem is nyújtja az előzetes hitelbírálat biztonságát a lakáskeresésnél, mindenképpen hasznos információkkal szolgál.

Azok a bankok, ahol van lehetőséged előzetes hitelbírálatot kérni, lakásvásárlásra biztosan készítenek. De nem biztos, hogy más hitelcélokra is, mint például építésre vagy bővítésre. Erről a banknál tudsz érdeklődni.

Jó, ha nem felejted el, hogy a kölcsön összegét befolyásolja a fedezetként felajánlott ingatlan értéke is. Amellett, hogy a bank csak akkor tartja az előzetes hitelbírálat során megjelölt hitelösszeget, ha ahhoz megfelelő értékű ingatlant tudsz tenni, a banknak tartania kell magát ahhoz a szabályhoz, hogy az ingatlan értékének 80%-ánál magasabb hitelt nem ad.

Ezt jogszabály írja elő, de a bankok ennél alacsonyabban is meghúzhatják a határt. Ez az ingatlan tulajdonságaitól is függ, például, hogy hol van. A bank a saját szabályzata alapján határozza meg, hogy az ingatlan értékének hány százalékáig hitelez, lehet, hogy 75, de lehet, hogy csak 60. A maradék az önerő, amit neked kell kifizetned.

Hiába lennél magas hitelösszegre jogosult, ha az ingatlan értéke alacsony, akkor annál nagyobb hitelt nem kaphatsz, mint amit a lakás megenged. Ez persze talán nem is baj, mivel egyébként is célszerű csak annyi hitelt felvenned, amennyit feltétlenül szükséges.

Ha kamattámogatott hitelt veszel fel, akkor a kamat változásától nem kell tartani. A CSOK Plusz kamata legfeljebb 3 százalék, a falusi CSOK hitelé pedig 3. A Babaváró hitelt kamat nélkül kezded el törleszteni.

Ennek ellenére ilyen helyzetben is érdemes lehet előzetes hitelbírálatot kérned, mivel ebből kiderül, hogy mennyi támogatott hitelt kaphatsz.

A CSOK Plusznak gyermekszámtól függően 15, 30 vagy 50 millió forint. a falusi CSOK hitelnek 10 vagy 15 millió forint, a Babaváró hitelnek pedig 11 millió forint a felső határa, és ha a jövedelmed alacsony, nem biztos, hogy a teljes összegre jogosult vagy.

Ha magasabb összegű hitelt szeretnél, mint amit egyedül el tudsz érni, akkor ahol lehet, még gondoskodhatsz adóstárs bevonásáról a hitelfelvétel előtt. (A Babaváró hitelnél erre nincs lehetőség.)

Van bank, amelyik ugyanúgy végzi az előbírálatot, mint a tényleges hiteligénylésnél. Bekéri a dokumentumokat, és azok alapján megvizsgálja a jövedelmed. Ez a valódi előzetes hitelbírálat.

Ilyen például az ERSTE Bank, a CIB Bank is, előbbinél 4 hónapig, utóbbinál fél évig érvényes az előbírálati igazolás.

Az OTP Banknál a bankfiókban kérheted, de dokumentumokat nem kérnek hozzá.

A K&H Bank akár telefonon is elvégzi az előzetes hitelbírálatot a személyes és a jövedelmedet igazoló dokumentumok, és a lakás adatai alapján.

A Gránit Banknál a saját honlapján található kalkulátorba beírt adataid alapján kérhetsz előzetes hitelbírálatot, aminek az eredményét elektronikusan kapod meg az ügyfélfiókodban.